教育費が本格的に必要になる前に住宅ローンを見直したいです。

40歳サラリーマン。平成１８年。結婚と同時に３５年の住宅ローンを組み、利率1.475％の変動で残り１８００万残っています。

給与は手取りで３０万。ボーナスはなしで年収３６０万。来年から共働きで年収は５００万の予定。三年後には子供も全員小学生になり勤務時間も増えるので年収５７０万になります。

現在は生活費１５万と保険や教育費とローンの支払いを入れると少なくとも月々３万はマイナスになっているので、わずかな貯蓄からやりくりしています。

小学生１人、幼稚園児２人の３人の子供がおり、上の子が勉強の為に中学受験をしたいと言い出し、習い事に加え塾の費用もかかってくるので、これからの学費を考えると繰り上げ返済に回すほどの貯蓄はありません。

それに、学校と幼稚園の授業料で１．５万。習い事と塾で４．５万。教育費は削りに削っても月に６万かかっています。４年後に子供が私立中学に入る事になると初年度で年間９０万、２年目３年目は年間５０万かかるので、国公立や学費免除の私学の特待生を目指して本人も頑張っています。

大学には進学してもらいたいので月々１万円×３人の学資保険に入っており、大学入学時に３００万ずつおりてきます。住宅ローンの繰り上げ返済よりも、とりあえずは教育ローンと住宅ローンの残りの２重でローンを組むよりは学費を優先するつもりでいます。生活は特に贅沢するでもなく、旅行なども安いキャンプなどにして少しでも学費に回そうと日々節約しています。

それと、築１０年以上経ったので築１５年から２０年くらいの間に家の壁面と屋根の塗装。一度にすると２００万程かかってくるので用意していかないといけません。今は支障がないので手つかずですが、いつかはしないと雨漏りなどの原因になるそうです。そう考えるとやはり住宅ローンの返済を早く終わらせたい。又は、月々の返済額を少しでも減らしたいという思いがあります。

金利が固定だと他社の金融機関に借り換えた方がいくらか得だという話も聞きました。実際に金融機関のwebページなどで行われている試算をしてみたのですが、元々が変動なので安くはなりませんでした。

またローンを組んだ金融機関と給与が入金される金融機関が違うので、手数料がかかることやカードのポイントが付く住宅ローンもあって、色々損をしているのではとも思っています。

学費のかかる時期には学費にまわせるよう、効率の良い返済方法、借り換え方法など教えていただきたいです。