借金が有り返済が滞っており困り果ててます。

ＦＰの山下と申します。

債務が複数あり毎月の返済額が膨れ上がった場合、フリーローンやカードローン（以下、フリーローン等）で借換をすることで、金利負担や毎月の返済額を軽減することができます。

しかし、フリーローン等は保証会社の保証が付保された商品となるので、延滞があると審査に通ることが難しくなってしまいます。

特に延滞が３回という点は大きなデメリットとなってしまいます。

なので、ご提案で切る最善の方法は一つです。

保証会社が関係しない金融機関のプロパー融資で借換を行うのです。

プロパー融資は金融機関が１００％の責任を持って融資する商品なので、万が一、返済不能となった時に残りの融資金を回収できる様な保全が必要となります。

例えば、不動産を担保に入れたり、保証人をつけたりといったことになります。

現在、お母様の持家があるので、それを担保に１９０万円の融資を受けてみてはいかがでしょうか？

数字だけで見れば、土地と建物の評価が１９０万円以上あれば保全は図られることになります。

ですが、実務上は２５０万円か３００万円以上の評価があった方が好ましいです。

この場合、不動産の所有者であるお母様も保証人になる必要があるので、その点もお母様に相談が必要です。

不動産を担保に入れるデメリットとして、万が一、延滞が重なり返済不能となった場合は不動産の売却が行われます。

酷な話かもしれませんが、デメリットはしっかりと理解しておいた方が良いです。

毎月の返済についてですが、現在利用中の債務は恐らく１０％前後の高利な商品かと思います。

プロパー融資の金利は、金融機関が提示する金利となりますが、例えば年５％や年７％といった金利でも今より遥かに返済額を下げられることができます。

１９０万円を１０年間で返済した場合の試算です。

金利５％⇒毎月２０，１５２円

金利７％⇒毎月２２，０６０円

現在の返済額７万円から比べると大幅に返済負担を減らすことができます。

ここで、もう一つ、アドバイスです。

相談に行く金融機関は信用金庫や信用組合がお勧めです。

これらは地域密着の金融機関である為、顧客に寄り添った金融サービスを提供してくれます。

ご質問者様の返済を終わらせたいという気持ちがあれば、親身に向き合ってくれると思います。

上記の方法で融資を受けることを前提に、お母様と一緒に相談へ行った方が印象も良くなります。

延滞回数がこれ以上増える前に早めの相談をお勧めします。