貯金ゼロで子供にお金の無心をする義両親　同居は絶対避けたい

はじめまして、ファイナンシャルプランナーの西岡と申します。
介護費用のご相談というよりは義母の「浪費癖」と「他人に依存してしまう性格」をどの様に解決するべきか、根本的な原因を解決する必要があります。

数年後に義父が他界して遺族年金を貰えるのであればなんとかこの原因を解消して、年金で生活していただくことが最も良い策ではあるでしょう。
また、確認していただきたいこととして「遺族厚生年金」であれば支給される要件を満たしていると思いますが、「遺族基礎年金」のみの場合は［18歳到達年度の3月31日を経過していない子を持つ配偶者］であることが受給を受ける条件のとなります。
この辺をもう一度確認していただき、義母がいくらぐらいの年金を受け取れるのかというのを計算してみてください。
また、65歳からは老齢年金も受けとることができ、だいたい私の職務上の経験から遺族年金（非課税）、老齢年金合わせて12万円という方が多いように思います。

例えば老後に月に12万円あれば、ふつうに贅沢をしなければ十分暮らしていけます。

次のステップとして、1番難しいのは義母の「浪費癖」や「他人依存」を直していくことです。
まず浪費癖をなくすためにはどうすればいいのかですが、ほぼ心理学的な話になってしまいますので専門外にはなってくるのですが、無駄遣いというのは冷静な判断ができなくなっているために起こしてしまう行動の１つです。

例えば特に普段必要の無いものでも、半額セールと聞くと興味がでてきます。
本当に必要なものなのかという冷静な判断ができず、これを買うこと自体が損だということに気付かず、元々の値段と比べてお得だと頭の中で考えてしまいつい不必要なものにまで目がいって無駄遣いしてしまいます。

これは買い物の場合の例ですが、相談者様の義母の場合、主な浪費はギャンブル依存症であることに原因があるかと思いますのでそこをまず直していかなくてはいけません。
正直ギャンブルに依存している人が自分の意思でやめることは、ほほ不可能だと考えたほうがいいです。
ではどうすればいいのかですが、1番良い方法としては金融教育を通してお金に対する意識を変えることです。
もしくは「環境を変える」ということです。
ギャンブルをできない環境を作る、またはギャンブルをしなくてもいい環境を作ってあげることです。例えば本当に没頭できる趣味を見つけてあげるなどです。

なんでも依存症というのは、治療してすぐに直るようなものではなく長いリハビリが必要です。
それは次の「他人依存」でも同じことが言えます。

他人依存をしないための環境づくりというのは、甘やかさないという方法しか選択肢はありません。
自分の生活費や老後の資金は切り崩せないから我慢してもらうように言い聞かせるべきです。生活費がなくなって困ったからと言われてすぐに助けてあげるのではなく、まずは自分で考えて行動をさせてあげてください。
その結果、本当にどうしようもないとなった場合のみ最低限のサポートをしてあげましょう。それを繰り返すということが他人依存のリハビリとなります。

最後に、高齢でしたら医療保険に加入すると保険料は割高になります。
公的保障によって保険適用範囲であれば大きな医療費を負担することは少ないでしょう。
この公的保障の不足分を補うために必要であれば医療保険の加入も検討しておく必要があります。