残価設定型クレジット　ローンを組み直すべきか新車に乗り換えるべきか

29歳専業主婦です。夫は35歳会社員です。

2年前にそれまで使っていた軽自動車を下取りに出し、残価設定型クレジットで新車を購入しました。毎月の支払額は2万3千円、ボーナス払いで11万円払っています。

残価設定型クレジットなので、3年後に残額である100万円を一括で支払うのか、もう一度ローンを組むのかを選ぶことが出来ます。恥ずかしながら、3人目を出産したばかりでほとんど貯金がありません。

また夫が転職したばかりで、日々の生活にいっぱいで満足に貯金もできていない状況です。私は出産したばかりなので、3人目が幼稚園に入るまでは働くことが出来ません。

そういった理由から一括で払うとすれば、3人いる子供たちの将来の為の教育費から借りることになります。ただ今でさえ貯金もできていないのに、子供たちの貯金を借りて返せるのか不安です。

また再度ローンを組むとして、ディーラーで組むのか、金融機関の個人ローンにするのがいいのか、どちらがお得に返済できるのでしょうか。その際の支払金額は今の月々の支払額と同じくらいがいいのですが、可能でしょうか。

その場合、ローンを完済するのは2年後以降となると思うのですが、そうすると車を購入してから7年経過することになります。車のメンテナンス費用や今後の維持費を考えると、3年後に今の車を下取りに出して新車に乗り換えた方がいいのかなとも考えています。

どの方法を選べば一番お得に車のローンを完済できるのでしょうか。教えてください。