住宅ローン59歳で借換か現銀行で金利見直し

ＦＰの山下と申します。

融資には年齢の制限があり、借り換えと年齢の点において不安に思われていることとお察しします。

借り換えをする一番のメリットは、金利負担の軽減および毎月の返済額の軽減です。

しかし借り換えにおいても、新規で住宅ローンを組むのと同じ審査があり、当然、年齢についても制限があります。

なので、一番いいことを言えば、現在の金融機関で受けている住宅ローンの金利を引き下げてもらうこととなります。

そうすれば手数料や団信の問題も発生しませんし、手続きも簡単です。

借り換えをする場合、住宅ローンの審査は当然ながら、団信においても一から審査があります。

当初、住宅ローンを組んだ時は問題なく団信の審査に通れていたとしても、現在は審査に通れない可能性もあります。

地方銀行や、他にも信用金庫・ろうきんなど様々な金融機関がありますが、手数料は金融機関により異なります。

団信においては引き継ぎが出来ず、改めて一からの審査となってしまいます。

金利の見直しは、他金融機関から現在より低い金利を打診された場合に行われます。

例えばA金融機関は金利◯%と提案があったが、現在の金融機関で取引を続けたいので金利の引き下げを検討してもらえないか？という流れです。

それに対して、どれだけ金利を下げてくれるかは各金融機関、各担当者の裁量に委ねられます。

その際、取引状況が大きく影響します。

例えば、住宅ローンしか取引がない顧客と、住宅ローン以外にも給与振込や預金、カードローンなど様々な取引をしてる顧客では、後者の方が心証は良く、前向きに検討してくれると思います。

ここで一点、別の方法で金利負担を抑えるやり方もあります。

現在10年固定を選択されていますが、更新の際に2年固定や3年固定を指定されてみては、どうでしょうか？

未来の金利が、どの様に推移していくかは誰にも予想できませんが、短い期間で様子を見て、金利が上昇し始めたら更新の際に長期の固定期間にするのです。

10年固定よりは2年固定、3年固定の方が格段に金利は低いです。

メリットは金利を軽減できることですが、デメリットもあります。

それは短い期間で固定金利の見直しを行わないといけないことです。

更新手続きでは、一般的に、印鑑証明書を準備し、新しい約定書に債務者および連帯保証人が署名・捺印する必要があります。

これまで10年に1回だった手続きが、2、3年ごとに一回となり、手間になります。

しかし、もし金利が変わらず推移した場合、10年固定と2年固定を5回行った場合では、2年固定の方が支払い総額は大幅に少なくなります。

もし固定期間を短くした場合、どれだけ金利を下げることができるのか、支払い総額は幾ら違うのか、現在の金融機関に相談してみるのも一つの手です。

ご検討ください。