返済比率の計算について、今から借り入れる月々の支払いも含めて計算するのか？

FPの山下と申します。

融資申込をする前に、返済負担比率の計算をしておくことは非常に良い事です。

返済負担比率の計算式は、以下の通りです。

返済負担比率（％）＝（年間借入返済額÷年収）×１００

現在の返済負担比率２９％においても計算間違いありません。

今回おまとめローンを利用するとのことですが、おまとめローンでまとめられる借入は、あるでしょうか？

ある場合は、まとめられるローンの年間返済額を省くことができます。

もし、今回、おまとめローンで「A社リボ２万円」を借り換えるなら、この２万円は省くことができます。

つまり、年間返済額は「住宅ローン６万円」、「おまとめローン４万円」となります。

以上より返済負担比率を計算すると以下の通りとなります。

返済負担比率＝（１２０万円÷３３０万円）×１００
＝４０．０％

１２０万円の内訳は住宅ローン７２万円、おまとめローン４８万円です。

返済負担比率は、一般的に３０～３５％をラインとし、それ以上だと審査に通りづらくなると言われています。

私からのご提案ですが、A社リボ２万円をおまとめローンで借り換えし、おまとめローンの返済期間を長くすることで返済負担比率を抑えることができます。

デメリットは２点考えられます。

・A社リボ２万円の利息が、おまとめローンの利息よりも低かった場合、利息の負担が増えてしまいます。

・おまとめローンの返済期間を長くすると、当初予定していた毎月４万円返済で返済するより返済総額が多くなってしまいます。

加えて、返済負担比率を計算する上で注意点があります。

返済負担比率を出す計算式で使われる年収は、税引前で計算されるので、実際は更に借入返済額の割合は大きいことになるのです。

融資全般に言えることですが、融資審査に通ったから今後の返済も大丈夫と思うのではなく、実際の収支を考えた上で返済可能なので利用する、とした方が良いと言えます。

以上、ご検討ください。