個人年金保険とiDeCoのどちらが適切な老後のリスクヘッジとなるのでしょうか？

社会保険労務士の黒田英雄と申します。

講演依頼.comというサイトで、確定拠出年金についてのコラムを連載しております。
公的年金をはじめとする年金全般の専門家として、回答させていただきます。

31歳という年齢で老後の生活資金を考えられているということは、とても素晴らしいと思います。
国民年金の支給額も把握されており、質問者様は非常に意識の高い方とお見受けいたします。

まず、不安に感じられている「国民年金自体が将来確実にもらえるかどうかわからない」ということについてですが、今現在保険料を払っている以上は、まったくもらえないということはありません。
ただし、平均寿命の延びと若い世代の人数の減少に伴って支給額が調整されていきますので、受給できる額が少なくなっていってしまうことは十分に考えられます。

質問者様がおっしゃるとおり、個人年金保険や個人型確定拠出年金を活用して、資産を増やしながら老後資金を準備するということは、非常に有効な手段です。
少額しか将来の資金に回せないとのことですが、もし可能であればどちらも併用することをおすすめいたします。

個人年金保険も個人型確定拠出年金も、上限はありますが所得税・住民税の計算から控除してもらえるというメリットがあります。
それぞれ上限まで掛け金を積み立てることで、最大の節税効果を得ることができます。

どうしてもどちらかを選びたいということであれば、税金の控除上限額がより高い個人型確定拠出年金をおすすめいたします。
自営業の方であれば、国民年金基金との合算になりますが、月68,000円までが税金の計算から控除されます。

個人年金保険は、生命保険会社が設定した方法で運用していきますが、個人型確定拠出年金は、自分で運用商品を選ぶことができます。
ただし、運用商品によっては元本を割ってしまうこともあり得ますので、その点は注意が必要です。

ちなみに、個人型確定拠出年金には元本が保証された商品もあります。
しかし、質問者様が老後を迎えるまでには、おそらく物価が今よりも上がっていきます。
それに伴って、実質的にお金の価値が下がっていってしまうというリスクのことも考えながら、運用商品を選ぶことが重要です。

まずは月にいくら老後資金に回せるかを計算し、個人年金保険と個人型確定拠出年金のそれぞれに分散して貯蓄をするのはいかがでしょうか？
今おこなっている事業を大きくしていって、仮に法人化することができれば、選択肢はもっと増えることになります。

ぜひ老後に向けての準備をしっかりと対策しながら、事業の拡大をしていっていただければと思います。
参考にしていただければ幸いです。