義父に言われるがまま高い保険に入り、毎月の保険料は12万円。これではやっていけません。

こんにちは、現在生命保険会社にて勤務をしています前田と申します。

今回のご相談の件、結論から申し上げますと奥様のおっしゃる通り、加入されない方が良いと思います。

理由は以下の2点です。

まず1点目は、年収に対する保険料の比率です。規定のない保険会社もありますが、私が勤務している保険会社では、相続などの特段の事情がない限りは年収の20％を超える保険料支払いはNGとなっております。「20代後半の年収」を仮に４００万円と仮定すると、月１２万円の保険料は年収の36％と言うことになります。よって、加入するしないを悩む余地がなく、「加入できない」ということが1つ目の理由です。ちなみに月12万円の保険を払おうとすると最低でも700万円以上の年収が必要となります。

万が一、収入規定のない会社で年収の３６％がOKという会社でも以下２点目の理由で加入されない方が良いでしょう。

２点目は、払えなくなった時のリスクです。

貯蓄型の保険は、商品にもよりますが１～３年間は解約返戻金が貯まっていないことが多いです。例えば、月7万円の貯蓄型保険を頑張って1年半続けて合計126万円支払ったとしても、多くの場合、解約をしたら1円も戻ってきません。つまり持続可能な金額にしないと大損をする可能性が高いのです。


よって、現在ご提案を受けている内容では加入は加入はなされない方が賢明です。

一方で、貯蓄は必要不可欠なものです。学費や老後の費用など、今から考えて損はありません。掛け捨ての保険を見直した上で、月２～３万円程度のドル建てを開始するのはありだと思います。ドルに不安を覚えるかもしれませんが、円建てでの保険貯蓄は現在マイナス金利の影響で壊滅状態です。もちろん為替リスクなどもありますが、ドル建ての商品自体悪いものではないので前向きにご検討頂いて大丈夫だと思います。

義父さんのご提案を無視できないのであれば、減額案で折り合いをつけるのも１つかと存じます。